Perdagangan dan Keuangan di Mekah

Selain kaum nomaden di Arab Tengah, perdagangan berkembang pesat di Selatan, Utara, dan di Mekah, tempat lahirnya Islam. 

Para pedagang Mekah melakukan perjalanan ke selatan dan utara, dalam dua perjalanan, satu di musim panas dan satu lagi di musim dingin, sebagaimana Al-Quran menceritakan tentang karunia yang diberikan Allah kepada kaum Quraisy Mekah (Quran 106:1-4) yang telah menetap di kota itu dan mengumpulkan kekayaan dan kekuasaan yang besar. 

Secara finansial, perkembangan perdagangan telah menciptakan tiga situasi keuangan yang berbeda: permintaan dan penawaran keuangan, munculnya penukar uang, dan kebutuhan akan asuransi. 

Kebutuhan dan penyediaan keuangan diperlukan karena perluasan perdagangan. 

Modus pembiayaan mengambil tiga bentuk berbeda tergantung pada tingkat risiko yang bersedia ditanggung oleh pemberi pinjaman, atau investor, jika istilah modern ingin dipinjam. 

Bagi mereka yang bersedia menerima risiko untuk mendapatkan keuntungan yang lebih besar, kemitraan adalah bentuk yang sesuai. 

Bagi mereka yang tidak bersedia menerima risiko, pinjaman adalah alternatifnya.

Dalam kemitraan, sekelompok orang dapat sepakat untuk membuat pengaturan keuangan untuk membiayai perjalanan dagang, ke Utara atau Selatan, di mana beberapa pihak yang terlibat mungkin menjadi mitra pasif sementara yang lain menjadi mitra pengelola. 

Pembatasan dapat diberlakukan pada wewenang mitra pengelola dan untuk mengurangi risiko, jenis barang yang diperdagangkan dan ketentuan transaksi harus didefinisikan dengan jelas (El-Ashker, 1987). 

Durasi kemitraan dapat dibatasi hingga periode perjalanan, di mana pada akhirnya kemitraan akan dibubarkan, atau diperpanjang, untuk mencakup periode baru dengan mitra yang sama atau mitra baru. 

Mitra pengelola akan bergabung dengan kafilah sebagai peserta independen, dengan barang dan dana mereka, menikmati perlindungan dan fasilitas yang disediakan oleh penyelenggara kafilah yang sebagian besar adalah suku Quraisy. 

Biaya mungkin harus dibayarkan kepada penyelenggara kafilah untuk fasilitas yang disediakan secara umum dan perlindungan militer secara khusus.

Sebagian dari biaya tersebut mungkin akan digunakan untuk uang perlindungan yang harus dibayarkan oleh penyelenggara kafilah kepada suku-suku kuat di sepanjang jalur perdagangan untuk perjalanan yang aman melalui wilayah mereka. 

Tanpa bukti kuat yang bertentangan, dapat dibayangkan untuk "berhipotesis" bahwa pengaturan semacam inilah yang berlaku mengingat realitas lingkungan sekitar yang sangat keras. 

Keuntungan dari kemitraan tersebut akan dibagi sesuai dengan proporsi yang telah ditentukan, tetapi kerugian akan ditanggung oleh penyedia dana, sementara mitra pengelola yang bukan pemberi dana harus bekerja tanpa kompensasi materi. 

Nabi dikatakan telah ikut serta dalam kafilah-kafilah ini bertindak untuk seorang wanita kaya, Khadijah, yang kemudian menjadi istrinya. 

Kemitraan, atau Mudharabah seperti yang dikenal saat itu, disetujui setelah kedatangan Islam dan terus berfungsi sebagai cara pembiayaan bisnis yang sah di bawah hukum Islam hingga saat ini. 

Jika semua mitra menyediakan dana, termasuk mitra pengelola, Mudharabah tersebut disebut Musharakah; Perbedaan kecil untuk menunjukkan bahwa dana disediakan oleh semua pihak, yang akan memiliki implikasi penting bagi pembagian keuntungan atau alokasi kerugian. 

Musharakah dapat mempekerjakan seorang manajer yang bekerja dengan bayaran yang telah ditentukan. 

Musharakah juga bertahan setelah kedatangan Islam dan terus berfungsi sebagai mode bisnis dan keuangan Islami yang dapat diterima hingga saat ini. 

Bank-bank Islam, yang didirikan pada akhir abad ke-20, menggunakan Mudharabah dan Musharakah dalam pembiayaan mereka.

Di pusat perdagangan yang ramai, seperti Mekah, penukar uang pasti ada dan memainkan peran penting dalam perdagangan internasional pada saat itu. 

Mereka adalah pedagang keliling yang memiliki pusat di Mekah dan lebih mampu daripada yang lain untuk membandingkan nilai mata uang, menyadari perubahan nilai ketika terjadi, dan mengakui perbedaan yang dihasilkan dari kemungkinan manipulasi kualitas dan kuantitas logam dalam mata uang (Wilson, 1983). 

Ibadah haji akan semakin meningkatkan kebutuhan akan jasa mereka. 

Selain itu, karena mereka menjadi pedagang kaya, mereka mampu menyediakan pembiayaan ketika dibutuhkan. 

Pembiayaan dibutuhkan untuk dua tujuan: bisnis dan pribadi. 

Pinjaman untuk tujuan bisnis dan pribadi diberikan dengan suku bunga yang dihitung berdasarkan jumlah yang dipinjam dan jangka waktu pinjaman hingga jatuh tempo. 

Jika peminjam tidak dapat membayar tepat waktu, penangguhan pembayaran dapat diberikan oleh pemberi pinjaman tetapi dengan biaya tambahan. 

Oleh karena itu, modal pinjaman akan dikenakan pembayaran tambahan berdasarkan jumlah yang dipinjam dan total jangka waktu yang dicakup, termasuk periode penangguhan pembayaran tambahan (El-Ashker, 1987).

Penundaan tersebut dapat menimbulkan sanksi finansial, yang dapat disebut sebagai kenaikan. Kenaikan dalam bahasa Arab berarti 'yarbu', yang kata bendanya adalah 'riba'. 

Dengan kata lain, tidak ada perbedaan antara bunga dan riba, semua bunga adalah riba. 

Oleh karena itu, sementara kemitraan, dengan berbagai bentuknya, diizinkan dan tetap ada setelah kedatangan Islam, pemberian pinjaman dengan bunga dilarang secara mutlak.

Asuransi dikenal oleh para pedagang Arab karena kebutuhan untuk meminimalkan risiko yang dihadapi dalam perdagangan (Rahman, 1979). 

Kafilah akan melewati wilayah berbahaya dan kemungkinan besar tanah yang bermusuhan, dan kemungkinan kehilangan aset serta nyawa akibat kondisi berbahaya atau tindakan penjarahan yang disengaja oleh pihak lain tidak dapat dikesampingkan. 

Suatu bentuk manajemen risiko pembiayaan kerugian melalui asuransi kolektif, atau mutual, ada di mana pihak yang kalah diberi kompensasi seluruhnya atau sebagian dari dana kolektif yang diorganisir sebelum perdagangan. 

Dikisahkan bahwa ketika Nabi Muhammad terlibat dalam salah satu perjalanan perdagangan sebelum kedatangan Islam, sebuah kafilah dagang hilang di padang pasir yang menyebabkan anggota dana asuransi kontributif membayar kompensasi untuk menutupi kerugian barang dagangan, kuda, dan unta kepada para penyintas serta kepada ahli waris mereka yang tidak selamat. 

Dana asuransi akan tetap beroperasi selama periode kafilah, setelah itu akan dihentikan atau diperbarui untuk perjalanan perdagangan lainnya. 

Jika diperbarui, bentuk dana tersebut akan berupa dana terbuka di mana anggota baru dapat diizinkan untuk bergabung dan anggota yang sudah ada dapat keluar. 

Anggota baru yang diizinkan bergabung harus memenuhi persyaratan terkait tingkat risiko tambahan yang mereka bawa ke dana tersebut, tergantung pada seberapa berisiko anggota baru tersebut dianggap berdasarkan karakter pribadi dan hubungan kesukuan mereka, tingkat kompensasi yang diharapkan dibayarkan dari dana tersebut sesuai dengan jumlah modal yang terlibat dan jumlah kontribusi, atau premi risiko, yang dibayarkan oleh pendatang baru. 

Memenuhi persyaratan awal ini diperlukan dalam asuransi mutual, seperti halnya semua asuransi pada waktu itu. 

Meskipun prosesnya mungkin tidak secanggih asuransi saat ini, asuransi Arab pra-Islam pasti membutuhkan tingkat organisasi yang tinggi dan hak serta kewajiban yang jelas yang sangat maju untuk zamannya.

Berbagi :