Masalah Terkait Bunga (Riba)

Hukum Islam mengenai bunga

Mari kita coba terlebih dahulu memahami apa itu riba atau bunga, menurut Al-Qur'an dan Sunnah. 

Apa saja parameternya? 

Apa saja kasus-kasus spesifik di mana larangan terhadap riba berlaku? 

Apa saja alternatif yang ditawarkan Islam untuk kesejahteraan ekonomi manusia, dan bagaimana Islam akan menyelesaikan masalah ekonomi?

Arti Riba

Al-Qur'an menggunakan kata Riba untuk bunga/riba. 

Arti dasarnya adalah penambahan, pertumbuhan, dan peningkatan. 

Dalam bahasa Arab, Rabwah berarti tanah yang lebih tinggi atau bukit kecil. 

Kata dan turunannya telah digunakan dalam Al-Qur'an untuk berarti peningkatan, pertumbuhan, dan pembengkakan, serta bunga. Jelas dari berbagai ayat Al-Qur'an bahwa setiap penambahan pada jumlah pokok termasuk dalam kategori Riba. 

Namun, Al-Qur'an hanya melarang jenis penambahan tertentu, itulah sebabnya disebut al-Riba (dengan artikel pasti 'al-'). 

Peningkatan pada jumlah pokok yang disebabkan oleh al-Riba berbeda dengan peningkatan yang diperoleh melalui bisnis dan perdagangan (al-Bay').

Riba di Zaman Jahiliyah

Di Arab pra-Islam, berbagai bentuk riba dipraktikkan. 

Praktik yang paling umum adalah memberikan pinjaman dengan syarat ia membayar bunga dalam jumlah tertentu selama periode tertentu setiap bulan, dan setelah periode tersebut berakhir akan mengembalikan pokok pinjaman. 

Jika debitur gagal membayar pinjaman pada tanggal yang disepakati, ia ditawari tenggat waktu baru dengan tingkat bunga bulanan yang lebih tinggi. 

Praktik inilah, dalam berbagai bentuknya, yang dinyatakan haram dan dilarang keras oleh Al-Qur'an.

Perbedaan mendasar antara Riba dan Bay'

Sekarang mari kita periksa hal-hal berikut: 

(i) Apa perbedaan prinsip antara cara perdagangan dan bisnis normal (Bay’) dan al-Riba (transaksi berbasis bunga)? 

(ii) Apa ciri-ciri dasar al-Riba yang membedakannya dari Bay’? 

(iii) Mengapa Islam melarang al-Riba sementara memperbolehkan Bay’?

Dalam transaksi perdagangan dan bisnis normal, penjual menawarkan komoditas tertentu untuk dijual dengan harga yang ditetapkan olehnya dan dinegosiasikan oleh pembeli, membentuk kesepakatan yang disetujui bersama. 

Penjual menambahkan modalnya dengan sejumlah upah kerjanya yang memberinya hak atas keuntungan. 

Riba, di sisi lain, adalah transaksi dengan jumlah tambahan yang ditentukan sebelumnya untuk masa tenggang. 

Jumlah tambahan ini adalah Riba atau bunga, yang tidak dibebankan sebagai imbalan atas barang atau jasa apa pun. 

Ada tiga bagian penyusun Riba: 

(i) penambahan pada jumlah pokok; 

(ii) penentuan penambahan ini sesuai dengan jangka waktu tetap; dan 

(iii) kesepakatan tersebut bergantung pada pembayaran jumlah tambahan. 

Transaksi pinjaman yang terdiri dari tiga unsur ini akan menjadi transaksi berbasis bunga, terlepas dari sifat pinjamannya. 

Perbedaan prinsip antara Bay’ dan Riba dapat dijelaskan lebih lanjut:

Dalam sistem Bay’, keuntungan dipertukarkan antara pembeli dan penjual secara setara di mana baik pembeli maupun penjual mendapat manfaat. 

Sebaliknya, dalam transaksi berbasis bunga, orang yang menerima bunga mendapat manfaat, tetapi orang yang membayar bunga hanya mendapat masa tenggang. 

Oleh karena itu, transaksi berbasis bunga dibuat untuk keuntungan satu pihak dan kerugian pihak lain; atau untuk keuntungan yang pasti dan telah ditentukan sebelumnya dari satu pihak dan keuntungan yang tidak pasti dan tidak terdefinisi dari pihak lain. 

Dalam perdagangan, masalah berakhir setelah pembeli dan penjual menyelesaikan kesepakatan. 

Namun, dalam transaksi berbasis bunga, peminjam tidak hanya harus mengembalikan jumlah pokok tetapi juga jumlah bunga yang telah terakumulasi. 

Dalam usaha pertanian, industri, dan komersial, pengusaha menginvestasikan tenaga kerja, modal, dan waktunya dan menuai hasil berupa dividen. 

Dalam usaha berbasis bunga, pemberi pinjaman menginvestasikan modalnya dan menjadi mitra pengendali dalam pendapatan pemangku kepentingan lain tanpa ikut serta dalam tenaga kerjanya sendiri. 

Ia tidak berbagi kerugian dan keuntungan secara proporsional dengan investasinya.

Alasan pelarangan

Selain alasan-alasan di atas, ada faktor-faktor lain yang menyebabkan ilegalitas sistem bunga. 

Dari segi etika, sistem ini memunculkan sifat-sifat egois seperti pemujaan harta dan materialisme. 

Sistem ini menghambat arus bebas modal dan memusatkan sumber daya di tangan kelas kaya, yang pada akhirnya menyebabkan keruntuhan total struktur sosial. 

Kita juga tidak dapat menyangkal fakta bahwa ekonomi berbasis bunga sangat tidak selaras dengan cara Islam ingin membangun kembali peradaban, menata kembali masyarakat secara ekonomi, dan memperbarui moral individu.

Sifat ketat dari larangan tersebut

Dalam Islam, tidak ada kejahatan yang ditangani dengan istilah sekeras riba dan bunga. 

Oleh karena itu, Nabi Muhammad SAW berusaha sekuat tenaga untuk menghilangkan semua bentuk riba. 

Selama haji perpisahan beliau, beliau bersabda, “Barang siapa mengambil riba, atau menawarkan riba, atau membuat akta transaksi berbasis riba, atau menjadi saksi transaksi semacam itu, maka semuanya terkutuk oleh Tuhan.” 

Tujuan dari perintah-perintah ini adalah untuk melarang setiap bentuk riba dan menyingkirkan pola pikir kapitalis, sistem ekonomi yang eksploitatif, dan perilaku egois.

Kebutuhan akan bunga: penilaian ulang yang rasional

Sejauh ini, kita telah membahas masalah riba dan bunga berdasarkan ajaran Al-Qur'an dan Sunnah. 

Namun, dari sudut pandang akal sehat, apakah riba itu masuk akal? 

Jika tidak dapat dibenarkan dari sudut pandang akal sehat dan keadilan, lalu mengapa orang-orang bersikeras mempertahankan praktik tersebut?

Kompensasi atas unsur risiko dan pengorbanan

Alasan paling umum untuk mendukung pengenaan bunga adalah bahwa pemberi pinjaman sebenarnya menanggung risiko gagal bayar dari peminjam. 

Ia meminjamkan uang yang seharusnya bisa ia gunakan sendiri, yang berarti ada unsur pengorbanan di dalamnya. 

Dengan demikian, peminjam harus membayar sewa atas uang yang diperolehnya melalui pinjaman, seperti halnya ia membayar sewa rumah. 

Bunga yang dikenakan mencakup unsur risiko yang ditanggung pemberi pinjaman dan juga berfungsi sebagai kompensasi atas pengorbanan pemberi pinjaman. 

Jika peminjam menggunakan pinjaman tersebut dalam usaha yang menguntungkan, pemberi pinjaman bahkan lebih berhak untuk menuntut bunga.

Memang benar bahwa pemberi pinjaman menanggung risiko gagal bayar, dan ada juga unsur pengorbanan di dalamnya, tetapi bagaimana hal ini membenarkan permintaan tambahan lima atau sepuluh persen sebagai kompensasi secara berkala? 

Mengenai aspek pengorbanan, jika pemberi pinjaman bersedia berkorban untuk seseorang yang membutuhkan, ia harus melakukannya dengan semangat pengorbanan yang sejati tanpa mengharapkan imbalan finansial. 

Selain itu, untuk mampu memberikan pinjaman, pemberi pinjaman harus memiliki uang yang melebihi kebutuhannya. 

Dengan memberikan pinjaman berbunga, ia tidak melakukan tindakan amal atau kebajikan, juga bukan tindakan pengorbanan. 

Sekarang mari kita periksa klaim menyamakan bunga dengan sewa. 

Sewa tidak dapat diterapkan pada barang konsumsi seperti beras atau mata uang yang merupakan alat tukar barang. 

Apa yang secara logis dapat diklaim oleh pemberi pinjaman, karena ia menawarkan kesempatan untuk mendapatkan keuntungan dari tabungan pribadinya, adalah bagian dari keuntungan tersebut. 

Bagaimana rasional bagi pemberi pinjaman untuk menuntut dividen atas pinjamannya sejak sebelum jumlah pokok pinjaman digunakan dan ketika peminjam bahkan tidak yakin berapa banyak yang mungkin ia peroleh atau hilangkan? 

Bagaimana kita dapat membenarkan hak pemberi pinjaman untuk menentukan dan mengenakan bunga atas pinjaman yang diberikannya dari kelebihan keuangannya, sementara para pengusaha menyumbangkan waktu, kemampuan, dan sumber daya mereka tanpa jaminan keuntungan atau kerugian sama sekali? 

Satu-satunya pilihan yang masuk akal adalah bagi pemberi pinjaman untuk menjadi mitra dengan peminjam dan berbagi keuntungan atau kerugian dari usaha patungan tersebut.

Kompensasi atas kesempatan dan masa tenggang

Menurut sebagian orang, kesempatan untuk memperoleh keuntungan dari pinjamanlah yang memberi hak kepada pemberi pinjaman untuk menuntut bunga dari peminjam. 

Namun, seperti yang telah disebutkan sebelumnya, kesempatan ini tidak dapat memberinya hak untuk menuntut sebagai biaya, sejumlah uang yang telah ditentukan dan pasti berdasarkan perkalian. 

Ada juga yang mencoba membenarkan sistem bunga dengan alasan bahwa itu sebagai pengganti masa tenggang yang diberikan kepada peminjam untuk penggunaan pokok pinjaman. 

Oleh karena itu, pemberi pinjaman berhak untuk menuntut bagiannya dari keuntungan yang diperoleh peminjam dengan memanfaatkan masa tenggang ini. 

Namun, pertanyaan-pertanyaan penting berikut ini masih belum terjawab: 

(i) Bagaimana pemberi pinjaman dapat memperkirakan bahwa peminjam pasti akan memperoleh keuntungan dari uang tersebut? 

(ii) Bagaimana ia dapat menentukan terlebih dahulu tingkat keuntungan tersebut, yang menjadi dasar tuntutannya? 

(iii) Atas dasar apa ia dapat menghitung secara tepat tingkat keuntungan bulanan atau tahunan yang akan diperoleh peminjam selama masa tenggang? 

Para pendukung sistem ini tidak memiliki jawaban yang meyakinkan untuk menjawab pertanyaan-pertanyaan ini.

Pembagian keuntungan

Beberapa pendukung bunga percaya bahwa profitabilitas melekat pada modal dan bahwa penggunaan modal oleh peminjam saja sudah cukup menjadi alasan bagi pemberi pinjaman untuk menuntut bunga. 

Premis profitabilitas sebagai sesuatu yang melekat pada modal itu sendiri keliru. 

Kualitas profitabilitas hanya dihasilkan dalam modal ketika diinvestasikan oleh seorang pengusaha dalam usaha produktif. 

Bagaimana kita dapat menggunakan pembenaran ini dalam kasus peminjam yang menggunakan modal untuk memenuhi kebutuhan mendesak? 

Kedua, modal yang diinvestasikan dalam usaha yang menguntungkan tidak selalu menambah nilai lebih. 

Potensi kualitas modal bergantung pada banyak faktor lain, termasuk kerja keras, pengalaman fisik dan intelektual, suasana ekonomi dan sosial-politik, serta keamanan dari bencana alam. 

Ini adalah beberapa prasyarat penting agar modal dapat berbuah. 

Namun, seorang kapitalis yang berinvestasi dalam usaha berbasis bunga tidak ikut bertanggung jawab atas pemenuhan prasyarat ini, dan juga tidak siap untuk melepaskan bunganya jika terjadi musibah. 

Bahkan jika kita menerima klaim tentang profitabilitas modal, bagaimana tingkat profitabilitas ini dapat dihitung sebelumnya?

Kompensasi untuk waktu

Argumen terakhir dalam konteks ini telah dirancang dengan lebih cerdas. 

Argumen ini berupaya menekankan bahwa seseorang secara alami ingin mendapatkan keuntungan langsung dari investasi, lebih memilih uang tunai hari ini daripada kredit besok. 

Berdasarkan hipotesis ini, keuntungan pasti hari ini secara alami lebih diutamakan daripada manfaat yang meragukan di masa depan. 

Oleh karena itu, nilai pinjaman yang diambil seseorang hari ini jauh lebih besar daripada jumlah yang akan dibayarkannya kembali kepada pemberi pinjaman besok. 

Bunga adalah nilai tambahan yang mengkompensasi kerugian yang ditanggung pemberi pinjaman selama periode tersebut atas pokok pinjamannya. 

Namun, apakah benar secara faktual bahwa sifat manusia cenderung lebih menghargai masa kini daripada masa depan? 

Jika demikian, mengapa sebagian besar orang lebih memilih menabung sebanyak yang mereka mampu untuk masa depan, daripada menghabiskan semua penghasilan mereka hari ini? 

Bahkan jika kita menerima hipotesis bahwa seseorang dapat mengabaikan kerugian besok demi keuntungan hari ini, dapatkah nilai uang di masa depan diprediksi dengan pasti?

Kewajaran suatu suku bunga

Terlepas dari alasan penetapan bunga, argumen juga berfokus pada apa yang dianggap sebagai tingkat bunga yang 'wajar' dan, oleh karena itu, dapat diterima. 

Hingga saat ini, dunia belum mengenal tingkat bunga yang dapat diklaim sebagai wajar. 

Berbagai tingkat bunga yang dinyatakan wajar pada berbagai kesempatan akhirnya ditolak karena dianggap tidak realistis dan tidak wajar. 

Misalnya, tingkat bunga 10 persen dianggap wajar di Inggris pada abad keenam belas. 

Pada tahun 1920-an, beberapa negara Eropa mengenakan bunga delapan hingga sembilan persen. 

Saat ini, negara-negara Barat menolak tingkat bunga lama karena dianggap terlalu eksploitatif dan telah menetapkan tingkat bunga baru yang berkisar antara 2,5 hingga 4 persen, bahkan turun lebih jauh menjadi ½ atau ¼ persen dalam beberapa situasi. 

Pada kenyataannya, sementara pemberi pinjaman menetapkan tingkat bunga berdasarkan kendala dan kebutuhan peminjam, tingkat bunga komersial ditetapkan oleh manipulator pasar berdasarkan pertimbangan yang hampir tidak relevan dengan prinsip keadilan dan permainan yang adil.

Alasan di balik perbedaan suku bunga?

Dalam bisnis keuangan, faktor dasar yang mendorong pemberi pinjaman untuk menentukan suku bunga adalah besarnya kebutuhan peminjam. 

Jika peminjam tidak terlalu terdesak, suku bunga secara alami akan turun, namun, suku bunga akan terus meningkat seiring dengan meningkatnya besarnya kebutuhan peminjam, seperti kaum miskin. 

Adapun bunga komersial yang ditentukan oleh manipulator pasar, para ekonom umumnya memiliki salah satu dari dua pendapat berikut. 

Satu kelompok berpendapat bahwa hukum penawaran dan permintaan adalah dasar dari naik turunnya suku bunga komersial. 

Kapitalis tidak bersedia berpartisipasi secara tepat dan bijaksana dengan pengusaha, berbagi keuntungan dan kerugian dalam suatu usaha. 

Sebaliknya, ia berspekulasi tentang kemungkinan keuntungan yang akan diperoleh pengusaha dari jumlah pinjaman. 

Pengusaha juga berspekulasi tentang dividen yang kemungkinan akan diperolehnya dan atas dasar ini berusaha untuk tidak membiarkan bunga pinjaman melebihi keuntungannya. 

Dengan demikian, kedua pihak melakukan spekulasi. 

Perebutan kekuasaan tak terhindarkan antara keduanya karena sifat kepentingan mereka yang bertentangan, alih-alih hubungan kerja sama dan saling pengertian. 

Kenaikan dan penurunan suku bunga berdampak buruk pada kesehatan ekonomi global.

Menurut pandangan kedua, fluktuasi suku bunga dibenarkan dengan alasan bahwa seorang kapitalis hanya menaikkan suku bunga ketika ia merasa membutuhkan modal untuk keperluannya sendiri; tetapi ketika ia tidak memiliki kebutuhan tersebut, ia menurunkannya. 

Alasan sebenarnya dari perilaku kapitalis yang menahan sebagian besar uangnya pada waktu-waktu tertentu dan membiarkannya mengalir pada waktu-waktu lain sepenuhnya untuk memaksimalkan kepentingan pribadinya melalui manipulasi dan spekulasi pasar modal. 

Kedua faktor inilah yang memainkan peran utama dalam menentukan suku bunga. 

Namun, masih ada pertanyaan yang terus belum terjawab. 

Bagaimana seseorang dapat membenarkan keinginan kapitalis untuk mendapatkan bunga sebagai hal yang rasional dan bagaimana ia dapat diizinkan untuk memanipulasi pasar uang untuk keuntungan pribadinya yang sempit dengan mengorbankan sebagian besar orang yang menderita? 

Dengan demikian, kita sampai pada kesimpulan yang tak terhindarkan bahwa sistem berbasis bunga adalah sistem yang paling eksploitatif dan merugikan kesehatan ekonomi umat manusia.

Manfaat ekonomi dari bunga?

Para pendukung sistem berbasis bunga berbicara tentang manfaat yang diperoleh individu dan lembaga, dan berpendapat bahwa bunga adalah kebutuhan ekonomi, tanpanya ekonomi tidak dapat mencapai kemajuan. 

Keuntungan yang diklaim dapat diringkas sebagai berikut: Ekonomi sepenuhnya bergantung pada pengumpulan sumber daya keuangan dan bunga adalah insentif yang mendorong orang untuk menabung dan berinvestasi dalam skema yang menguntungkan. 

Hal ini memungkinkan akumulasi modal untuk memenuhi kebutuhan pembangunan ekonomi. 

Ini adalah akses termudah ke modal untuk bisnis dan perdagangan. 

Daya tarik uang mudah yang diperoleh melalui bunga membuat orang mengambil kekayaan mereka dari penyimpanan yang aman dan menggunakannya untuk kebutuhan komersial daripada membiarkannya menganggur. 

Bunga tidak hanya membantu merangsang investasi dan menarik modal ke bisnis dan perdagangan tetapi juga mencegah penggunaan yang tidak produktif. 

Ini memfasilitasi aliran modal bebas secara otomatis menuju pilihan yang paling menguntungkan yang tersedia. 

Pinjaman adalah salah satu kebutuhan yang tak terhindarkan dalam kehidupan manusia. 

Pinjaman dibutuhkan oleh masyarakat umum, pengusaha, pemerintah, dan lembaga. 

Jika Anda tidak menawarkan insentif bunga kepada kapitalis, bagaimana Anda dapat memaksanya untuk menyerahkan kekayaannya? 

Bukankah pemblokiran pinjaman semacam itu akan berakibat fatal bagi kehidupan ekonomi?

Kebutuhan dan kegunaan bunga?

Kesalahpahaman pertama tentang "manfaat" bunga berkaitan dengan nilai sebenarnya dari sikap hemat dan berorientasi pada uang. 

Menabung dengan cara apa pun dianggap demi kepentingan kesehatan ekonomi individu dan nasional. 

Padahal, justru sebaliknya. 

Pertumbuhan ekonomi dan kemakmuran sebenarnya bergantung pada menjaga keseimbangan dan laju siklus produksi dan konsumsi. 

Hal ini hanya mungkin terjadi ketika orang menggunakan penghasilan mereka dengan benar dan cukup murah hati untuk membelanjakan pendapatan mereka yang melebihi kebutuhan untuk membantu kaum miskin dan yang membutuhkan di masyarakat dengan memungkinkan mereka membeli barang-barang yang diperlukan. 

Dengan demikian, kekayaan nasional secara otomatis bergeser ke daerah-daerah yang paling membutuhkannya. 

Sebaliknya, sistem berbasis bunga mengajarkan orang untuk menimbun kekayaan mereka dengan bersikap kikir. 

Dengan demikian, konsumen dengan daya beli yang lebih rendah tidak dapat memperoleh barang-barang yang sangat mereka butuhkan, sementara mereka yang memiliki daya beli lebih baik dan kelas kaya menyimpan kekayaan mereka di rekening bank dan kas. 

Penurunan konsumsi ini menyebabkan penurunan lapangan kerja yang mengakibatkan penurunan pendapatan dan penurunan lebih lanjut dalam konsumsi barang jadi. 

Penumpukan kekayaan oleh segelintir orang menyebabkan kehancuran ekonomi bagi banyak orang. 

Kebutuhan ekonomi yang sebenarnya adalah menghilangkan penyebab dan faktor-faktor yang menyebabkan orang menimbun pendapatan mereka. 

Harus ada pengaturan yang baik untuk memungkinkan setiap anggota masyarakat mendapatkan bantuan yang dibutuhkan pada saat dibutuhkan, dan zakat harus dikenakan pada surplus yang ditabung untuk mencegah orang kaya menumpuk kekayaan dan menyediakan cara untuk menyalurkan modal agar sampai kepada mereka yang tertinggal. 

Para pendukung sistem berbasis bunga membiarkan ekonomi menderita kerugian ganda; yang pertama disebabkan oleh pencegahan aliran modal ke pasar dan yang kedua melalui pengembalian kekayaan yang terkumpul tersebut ke ekonomi sebagai pinjaman atas seluruh perdagangan dan industri masyarakat. 

Dengan demikian, kapitalis adalah satu-satunya penerima manfaat yang menikmati tingkat keuntungan yang dijamin secara hukum, sementara masyarakat dihadapkan pada dilema bagaimana menyingkirkan beban bunga dan pinjaman yang terus meningkat.

Para pendukung sistem berbasis bunga mengatakan bahwa bunga bermanfaat untuk memanfaatkan modal secara menguntungkan guna mencari saluran investasi yang paling menguntungkan. 

Kelemahan pertama dari sistem ini adalah bahwa konsep 'keuntungan dan laba' saat ini hanya berarti 'keuntungan materi' dan 'keuntungan finansial'. 

Dengan demikian, modal mengalir ke saluran di mana ia pasti akan menuai keuntungan bagi investor dengan tingkat yang telah ditentukan. 

Kelemahan lainnya adalah bahwa satu-satunya kriteria penggunaan modal yang bermanfaat sekarang adalah keuntungan yang dipetik oleh kapitalis, dan bukan oleh masyarakat. 

Lebih jauh lagi, seorang pengusaha sering tergoda untuk menggunakan cara-cara yang tidak etis sekalipun untuk menjaga keuntungannya lebih tinggi daripada tingkat bunga. 

Setelah bunga dinyatakan haram dan negara mengadopsi sistem ekonomi dan sosial Islam, maka akan jelas betapa mudahnya mendapatkan pinjaman. 

Ini adalah fakta sejarah yang telah dibuktikan secara praktis oleh pengalaman berabad-abad dari tatanan sosial Islam. 

Masyarakat Muslim terus mengelola urusannya selama berabad-abad, tanpa menggunakan bunga.

Kelemahan dari bunga

Riba mendorong sifat-sifat egois, kikir, dan tidak berperasaan, sedangkan Sadaqat (termasuk pinjaman amal) dihasilkan dari sifat-sifat mulia seperti kemurahan hati, welas asih, dan kedermawanan. 

Dari sudut pandang peradaban, cukup mudah untuk memahami betapa lemahnya tatanan sosial suatu masyarakat jika individu memperlakukan satu sama lain secara egois dan hanya mementingkan keuntungan pribadi mereka, dibandingkan dengan masyarakat yang didasarkan pada welas asih, kepercayaan, kemurahan hati, dan kerja sama. 

Dari sudut pandang ekonomi, pinjaman berbasis bunga dapat berupa dua jenis: pinjaman yang diambil oleh orang miskin untuk kebutuhan pribadi dan pinjaman yang diperoleh oleh pengusaha untuk mendukung usaha mereka. 

Kategori pinjaman pertama memainkan peran yang menghancurkan dalam kehidupan orang-orang miskin di mana beban bunga yang tak tertahankan membuat banyak orang hanya memiliki sedikit uang untuk memenuhi kebutuhan dasar mereka. 

Ada banyak dampak buruk dari kategori pinjaman kedua juga: Semua sumber daya keuangan mengalir ke usaha yang paling menguntungkan yang menawarkan suku bunga yang lebih baik, terlepas dari kegunaan dan keuntungannya bagi negara dan masyarakat. 

Modal yang diinvestasikan dalam suatu usaha, di mana pemberi pinjaman mungkin telah ditawari tingkat bunga yang dijamin, tidak akan pernah terbebas dari risiko kerugian dan gagal bayar. 

Investor tidak peduli dengan kerugian atau keuntungan suatu usaha, hanya mempertimbangkan bunga yang akan mereka peroleh. 

Setiap kali mereka merasakan ancaman, mereka menarik modal mereka dan oleh karena itu investor sering kali berperan dalam menyebabkan resesi melalui perilaku spekulatif mereka.

Berbeda dengan dampak ekonomi dan keuntungan Sadaqat, jika anggota masyarakat yang mampu terbiasa mengikuti jalan kedermawanan yang telah ditentukan, kita dapat membayangkan betapa sehatnya pola pikir dan gaya hidup bagi kemakmuran negara dan masyarakat. 

Pertumbuhan ekonomi nasional secara keseluruhan dari masyarakat seperti itu akan jauh lebih tinggi dibandingkan dengan masyarakat yang berbasis bunga.

Pertumbuhan ekonomi tanpa bunga

Sekarang mari kita beralih ke pertanyaan krusial: 

‘Apakah mungkin untuk sepenuhnya menghapus bunga dan menggantinya dengan sistem keuangan yang dapat memenuhi kebutuhan fiskal masyarakat dan negara berkembang di dunia modern?’ 

Sebelum itu, mari kita coba terlebih dahulu mengatasi beberapa kesalahpahaman yang memenuhi pikiran.

Beberapa fakta yang disalahpahami

Fakta pertama yang disalahpahami adalah fakta utama yang bertanggung jawab atas pertanyaan di atas. 

Secara rasional, bunga jelas buruk dan telah dilarang keras oleh Al-Qur'an dan Sunnah. Ketika seseorang bertanya, 'Bisakah kita hidup tanpa bunga?', ia bersalah karena mempertanyakan Hikmah Ilahi dengan meyakini bahwa sesuatu yang pada dasarnya buruk dapat 'tak terhindarkan' dan bahwa sesuatu yang benar secara rasional dapat 'tidak praktis'. 

Baik fitrah manusia maupun fitrah tatanan kosmik kita tidak dapat menyetujui bahwa fitrah bersifat pro-kekacauan dan anti-harmoni. 

Oleh karena itu, kita tidak dapat memelihara gagasan bahwa suatu ide, meskipun pada dasarnya buruk dan berbahaya, adalah 'kejahatan yang diperlukan' dan harus diadopsi, dan bahwa ide lain, yang secara logis, rasional, dan intrinsik baik dan bermanfaat, dapat 'tidak praktis' dan karenanya dihindari. 

Secara faktual, kesulitannya terletak pada perubahan, dan alasan sebenarnya untuk kenyamanan hanyalah penggunaan dan prevalensi saat ini. 

Kesalahpahaman kedua adalah bahwa orang sering cenderung menganggap upaya perubahan sebagai sesuatu yang tidak mungkin dilakukan tanpa menyadari betapa besar kerja keras yang dibutuhkan. 

Perubahan revolusioner untuk menggantikan tatanan sosial yang berbasis Zakat dan Sedekah hanya dapat dilakukan oleh mereka yang memenuhi syarat, yang secara pribadi telah meninggalkan sistem berbasis bunga karena keyakinan yang teguh pada dinamika tatanan baru, dan yang mahir di bidangnya serta termotivasi untuk mengikuti jalan ijtihad (penafsiran ulang masalah hukum oleh para ulama).

Kesalahpahaman ketiga adalah perlunya rencana aksi dan peta jalan untuk perubahan (kerja lapangan di atas kertas) yang sering diminta oleh pendukung sistem berbasis bunga. 

Yang dapat dilakukan di atas kertas adalah menjelaskan secara logis dan mengungkap kegagalan serta dampak buruk dari sistem saat ini dan menetapkan kelayakan reformasi yang diusulkan. 

Sejauh menyangkut gambaran lengkap dari perubahan yang diusulkan, detail dan solusi yang relevan untuk menyelesaikan masalah yang mungkin muncul pada berbagai tahapan tidak dapat ditentukan sebelumnya atau dijawab terlebih dahulu. 

Dalam konteks ini, saya tidak akan menawarkan rencana terperinci untuk ekonomi bebas bunga. 

Sebaliknya, garis besar umum telah ditawarkan, tentang langkah-langkah praktis yang diperlukan untuk menghilangkan kanker bunga dari ekonomi kita.

Langkah pertama menuju reformasi

Momok bunga hanya dapat diatasi secara efektif dengan menutup pintu airnya terlebih dahulu. 

Selama bunga tetap legal, tidak akan ada pengawasan terhadap kapitalis yang menumpuk kekayaan dan tidak akan mungkin bagi sistem bebas bunga untuk berkembang dan tumbuh subur. 

Satu-satunya cara untuk mencapai hal ini adalah dengan melarang semua bunga sejak awal. 

Langkah kecil awal ini secara otomatis akan mengarah pada munculnya sistem ekonomi bebas bunga. 

Sangat penting untuk memerangi bunga dengan sungguh-sungguh seperti yang diinginkan oleh Agama Kebenaran. 

Ini termasuk langkah-langkah praktis untuk melarang bunga, menerapkan sistem Zakat, dan menyita harta benda mereka yang dengan sengaja melanggar larangan transaksi berbasis bunga. 

Bersamaan dengan langkah-langkah ini, program-program efektif untuk reformasi publik melalui pendidikan, pelatihan, motivasi, dan semangat misionaris untuk mengekang kecenderungan orang terhadap uang mudah dan mempromosikan tren dan kecenderungan yang lebih sehat di antara mereka.

Hasil akhir dari larangan bunga

Langkah-langkah pelarangan bunga dan pembentukan mekanisme negara untuk pengumpulan dan penyaluran Zakat akan menghasilkan perkembangan revolusioner berikut dari sudut pandang keuangan dan ekonomi: Hasil pertama adalah pembalikan tren pembentukan modal yang tidak sehat saat ini. 

Masyarakat akan berbelanja sesuai kebutuhan mereka dan kaum ‘yang tidak mampu’ akan terus menerima dukungan keuangan melalui Zakat untuk memenuhi kebutuhan mereka. 

Dalam suasana seperti itu, keuntungan sektor perdagangan dan industri pasti akan meningkat hingga mencapai tingkat kemandirian finansial. 

Sektor-sektor ini juga akan mendapatkan modal yang dibutuhkan untuk kemajuan dengan jauh lebih mudah. ​​

Tabungan sekarang akan dimotivasi oleh kemakmuran masyarakat, menghasilkan lebih dari yang mereka butuhkan dan bahkan setelah berbelanja dengan boros, masih memiliki uang surplus tanpa ada orang yang membutuhkan atau miskin di sekitar untuk berbagi. 

Tabungan ini kemudian akan dikumpulkan dan disalurkan dengan persyaratan yang jauh lebih baik kepada pemerintah, sektor perdagangan, dan industri. 

Hasil kedua yang paling menggembirakan dari penghapusan bunga adalah dorongan agar modal yang terkumpul mengalir daripada stagnan. 

Tanpa bunga, tetapi dengan sistem Zakat, modal secara otomatis akan berhenti menjadi sembrono seperti sekarang ini. 

Modal akan diinvestasikan dalam berbagai usaha dengan syarat dan ketentuan yang wajar dan akan terus beredar alih-alih menganggur. 

Ketiga, sebagai konsekuensi alami dari penghapusan bunga, sektor pinjaman akan sepenuhnya terpisah dari sektor perdagangan dan perniagaan. 

Saat bunga dihapuskan, operasi pinjaman akan dibatasi sepenuhnya hanya untuk kebutuhan mendesak, yang tidak menghasilkan keuntungan, dan akan dikelola berdasarkan prinsip al-qard al hasan (pinjaman yang baik), ditawarkan tanpa 'mark up' dan tanpa tanggal pengembalian yang ditentukan. 

Adapun kebutuhan lainnya, investasi akan dilakukan secara eksklusif berdasarkan prinsip bagi hasil.

Ketersediaan pinjaman dalam sistem bebas bunga.

Sekarang, izinkan saya menjelaskan bagaimana dua bidang ini, yaitu al-qard al hasan dan pinjaman investasi, beroperasi dalam sistem ekonomi bebas bunga. 

Berakhirnya sistem bunga yang terkutuk akan mempermudah pemberian pinjaman, bukan mengakhiri ketersediaannya. 

Pinjaman tidak hanya akan lebih mudah diperoleh tetapi juga akan ditawarkan dengan syarat dan ketentuan yang sangat menguntungkan.

Untuk kebutuhan pribadi

Pertama, sistem Islam menutup pintu bagi pemborosan dan pengeluaran berlebihan karena tidak ada seorang pun dan tidak ada lembaga yang akan meminjamkan uang untuk kegiatan yang melanggar hukum atau anti-sosial. 

Akibatnya, seluruh sistem pinjaman dan peminjaman secara otomatis dibatasi pada kebutuhan yang sah, dan jumlah pinjaman yang diperoleh dan diberikan secara alami akan dikurangi ke tingkat yang wajar. 

Kedua, akan melanggar hukum bagi pemberi pinjaman untuk mengambil keuntungan dari peminjam dan, oleh karena itu, pengembalian pinjaman akan menjadi jauh lebih mudah. ​​

Jika pinjaman tetap belum dilunasi meskipun telah diberikan fasilitas ini, Bendahara Negara (Bayt al-Mal) akan datang untuk menyelamatkan peminjam dan membantu melunasi pinjaman. 

Jika seseorang tidak dapat memperoleh pinjaman dari mana pun, pintu Bayt al-Mal akan terbuka sebagai upaya terakhir. 

Sistem ekonomi Islam juga menangani pinjaman pribadi dengan cara lain. 

Secara hukum wajib bagi kelompok komersial dan bisnis untuk memasukkan, sebagai bagian dari piagam kewajiban mereka terhadap karyawan mereka, ketentuan untuk menawarkan pinjaman dalam keadaan luar biasa. 

Demikian pula, pemerintah juga dituntut untuk bermurah hati terhadap pegawainya, termasuk memberikan fasilitas pinjaman di saat mereka membutuhkan. 

Dengan menawarkan fasilitas pinjaman tanpa bunga kepada karyawan, pekerja upahan, dan staf, pemerintah tidak hanya melakukan tindakan kebajikan tetapi juga berperan penting dalam menghilangkan penyebab penderitaan mental, masalah ekonomi, serta kesulitan fisik dan materiil mereka.

Untuk tujuan komersial

Para pengusaha mungkin bertanya dengan tepat bagaimana bank dapat menawarkan pinjaman tanpa iming-iming bunga. 

Tetapi bagaimana mungkin Bank, yang menyimpan seluruh simpanan dan jutaan uang para pengusaha tersebut tanpa bunga, menolak untuk memberikan pinjaman tanpa bunga atau mencairkan wesel mereka? 

Jika Bank menolak, hukum perdagangan negara Islam dapat mengambil tindakan dan Bank dapat dipaksa untuk memberikan layanan ini kepada kliennya. 

Jutaan yang disumbangkan oleh para pengusaha ke dalam simpanan seharusnya menjadi insentif bagi bank komersial dan investasi untuk memberikan pinjaman tanpa bunga. 

Dalam keadaan darurat, bank juga dapat menggunakan dana cadangan mereka untuk tujuan ini. 

Adapun pengelolaan pinjaman tanpa bunga, bank dapat melakukannya dengan aman melalui simpanan tanpa bunga di Rekening Giro mereka. 

Mereka dapat memenuhi biaya nominal yang dikeluarkan dari simpanan tersebut. 

Biaya yang harus dibayarkan akan jauh di bawah jumlah keuntungan yang diperoleh bank. 

Jika hal ini dianggap tidak layak, mereka dapat mengenakan biaya layanan normal kepada pemegang simpanan mereka setiap bulan atau triwulan.

Untuk kebutuhan sektor publik yang tidak produktif

Kategori pinjaman penting ketiga adalah pinjaman yang diperoleh pemerintah untuk memenuhi keadaan darurat nasional seperti bencana dan perang, atau untuk kebutuhan publik yang tidak produktif. 

Di bawah sistem ekonomi Islam, individu dan lembaga dapat merespons dengan murah hati terhadap seruan pemerintah untuk dana karena penghapusan bunga dan pengelolaan zakat oleh negara seharusnya telah membuat mereka mandiri dan cukup makmur untuk menginspirasi mereka menyerahkan tabungan mereka kepada pemerintah secara sukarela. 

Jika terjadi kekurangan, pemerintah dapat mencari pinjaman dan masyarakat akan dengan rela memberikannya (al-qard al-hasan). 

Jika kekurangan terus berlanjut, pemerintah dapat menggunakan pendapatan yang dihasilkan melalui zakat atau khum, atau dari pinjaman wajib yang diperoleh dari bank, atau sebagai upaya terakhir, menutup kesenjangan dengan mencetak uang kertas dalam jumlah yang dibutuhkan, yang akan menjadi bentuk pinjaman publik lainnya.

Pinjaman internasional

Jelas sekali bahwa di dunia yang haus bunga/riba saat ini, kita tidak dapat mengharapkan pinjaman pembangunan tanpa bunga untuk kebutuhan nasional. 

Oleh karena itu, langkah terbaik yang tersisa adalah menghindari pinjaman luar negeri sampai kita siap memberikan pinjaman tanpa bunga kepada negara lain di saat dibutuhkan. 

Ini akan menandai awal era revolusioner baru dan menciptakan paradigma baru bagi dunia yang mungkin cukup menginspirasi untuk ditiru. 

Maka, mungkin kita dapat melakukan kesepakatan ekonomi dan komersial dengan negara lain tanpa bunga. 

Mungkin suatu hari nanti opini publik dunia akan bersatu melawan momok bunga yang sudah ada sejak lama. 

Jika negara-negara maju dengan tulus dan sungguh-sungguh meninggalkan sistem eksploitatif ini dan mulai membantu negara-negara kurang berkembang untuk mandiri, mereka akan menerima keuntungan ganda. 

Ini akan menguntungkan dari sudut pandang politik, sosiologis, dan ekonomi.

Kebutuhan modal untuk proyek-proyek yang menghasilkan keuntungan.

Penghapusan bunga akan sepenuhnya menghilangkan jalan menuju keuntungan terjamin dari investasi masyarakat kecuali jika investasi tersebut melibatkan tenaga kerja dan risiko mereka. 

Demikian pula, penegakan Zakat akan membuat mereka tidak mungkin menahan modal mereka. 

Selain itu, di bawah pemerintahan Islam dan struktur sosial-ekonomi yang baik, tidak akan ada lagi celah bagi orang kaya raya untuk menikmati kemewahan dan pemborosan yang tidak perlu dari pendapatan surplus mereka yang meningkat melalui jalur bunga. 

Mereka yang memiliki modal surplus dapat menggunakannya untuk proyek-proyek kesejahteraan dengan berkontribusi pada kegiatan amal atau melalui donasi kepada lembaga atau bahkan kepada pemerintah untuk skema kesejahteraan publik. 

Mereka juga memiliki pilihan untuk menyimpan modal surplus di bank yang berhak diinvestasikan oleh bank dalam bisnis dan memperoleh keuntungan sambil menjamin pengembalian deposito kepada pemegang deposito. 

Pilihan lain adalah menginvestasikan tabungan seseorang ke dalam bisnis yang menguntungkan melalui Musharakah atau partisipasi ekuitas berdasarkan pembagian untung rugi yang diatur melalui saluran pemerintah atau bank.

Seperti halnya sistem berbasis bunga, bentuk investasi yang paling praktis dan menguntungkan dalam sistem tanpa bunga adalah melalui bank. 

Oleh karena itu, saya ingin membahas hal ini secara lebih rinci untuk meneliti bagaimana sistem perbankan dapat berjalan efektif tanpa bunga, dan keuntungan apa yang dapat diperoleh klien yang mencari laba dari hal ini.

Mode perbankan Islam

Tidak ada yang salah atau melanggar hukum dalam lembaga perbankan itu sendiri. 

Sebenarnya, lembaga ini termasuk salah satu warisan penting dan bermanfaat dari zaman modern. 

Lembaga ini menjalankan begitu banyak fungsi yang sah, yang tidak hanya bermanfaat tetapi juga tak terhindarkan mengingat kebutuhan sosial ekonomi saat ini. 

Lembaga ini sangat bermanfaat bagi perdagangan, industri, pertanian, dan semua sektor ekonomi. 

Dalam keadaan saat ini, juga diinginkan agar modal surplus, alih-alih tersebar, memiliki wadah yang dapat dengan mudah diakses oleh siapa pun yang membutuhkannya. 

Hal ini juga sangat bermanfaat bagi masyarakat umum, yang terhindar dari kesulitan mencari cara yang tepat untuk memanfaatkan tabungannya dan dapat dengan aman menyimpannya di tempat penyimpanan terpusat untuk pemanfaatan yang lebih baik, sehingga dijamin mendapatkan keuntungan tertentu. 

Sayangnya, unsur bunga telah merendahkan semua fitur baik ini, dan manfaat serta keuntungan perbankan telah menjadi sangat merugikan masyarakat. 

Setelah unsur bunga dihilangkan, perbankan itu sendiri muncul sebagai pekerjaan yang sangat bermartabat, jauh lebih bermanfaat bagi peradaban manusia dan kemungkinan akan lebih menguntungkan daripada bentuknya saat ini. 

Mereka yang berpikir bahwa penghapusan bunga dapat menyebabkan berakhirnya aliran modal ke bank sama sekali salah. 

Dengan pertumbuhan perdagangan dan bisnis, peningkatan kesempatan kerja, dan kenaikan pendapatan masyarakat di bawah sistem ekonomi bebas bunga, tingkat aliran modal ke bank-bank nasional secara alami akan meningkat pesat, dan pendapatan tambahan masyarakat akan terus mengalir ke rekening bebas bunga yang lebih aman dan menguntungkan.

Cadangan modal yang tersedia dalam Rekening Giro, atau deposito ‘Sesuai Permintaan’, tidak akan menghasilkan keuntungan, seperti yang terjadi saat ini. 

Cadangan ini akan digunakan oleh bank baik untuk transaksi tunai sehari-hari atau untuk pinjaman jangka pendek kepada pengusaha tanpa bunga atau untuk mencairkan Wesel. 

Adapun Deposito Tetap jangka panjang, ini pada dasarnya akan terdiri dari dua kategori: 

(i) deposito klien yang ingin menyimpan tabungan mereka di rekening bank yang aman – deposito tersebut akan tersedia bagi bank sebagai pinjaman untuk investasi dalam usaha yang menguntungkan; 

(ii) deposito yang disimpan oleh pemegang rekening yang ingin berinvestasi dalam perdagangan dan bisnis melalui bank mereka. 

Alih-alih menyimpan deposito ini sebagai Amanah (kepercayaan), bank harus menandatangani perjanjian partisipatif dengan klien ini dan kemudian menginvestasikan kembali modal mereka, bersama dengan deposito serupa lainnya, dengan prinsip Mudarabah (pembiayaan wali amanat) dalam usaha komersial, proyek industri, pengembangan pertanian, dan dalam skema sektor publik menguntungkan lainnya.

Pembiayaan dengan syarat Mudarabah akan menghasilkan dua hasil, pertama, perhatian sektor kapitalis dan bisnis akan menjadi satu dan sama, dengan masing-masing saling mendukung, dan kedua, baik modal maupun usaha akan menjadi kooperator dan bukan pesaing. 

Melalui kerja sama dan saling mendukung, dividen yang diperoleh bank akan diteruskan secara proporsional ke rekening mereka dan kepada pemegang saham, setelah dikurangi biaya administrasi yang diperlukan. 

Perbedaan besarnya adalah dividen akan didistribusikan secara proporsional di antara semua pemangku kepentingan – klien dan pemegang saham. 

Risiko kerugian dan kebangkrutan juga akan ditanggung secara merata oleh pemegang rekening dan pemegang saham bank. 

Sementara itu, Bayt al-Mal atau Bank Negara dapat diberi wewenang untuk memantau sektor perbankan.

Pinjaman ekonomi dan industri dari negara-negara non-Muslim

‘Bisakah pemerintah Islam, di era saling ketergantungan, mencapai kemajuan apa pun dengan menyatakan sepenuhnya haram, semua bantuan ekonomi, militer, dan teknis atau pinjaman pembangunan dari Bank Dunia dengan tingkat bunga yang diberikan? 

Bagaimana kita kemudian dapat menjembatani jurang besar kemajuan material, industri, pertanian, dan ilmiah yang memisahkan Barat yang maju dan Dunia Muslim yang terbelakang antara yang kaya di sana dan yang miskin di sini? 

Mampukah kita menutup semua lembaga perbankan, asuransi, dan keuangan berbasis bunga domestik kita? 

Adakah jalan keluar dari praktik-praktik lokal yang mengakar kuat seperti riba, Paghri (uang muka), uang jasa dan komisi, perantara, dll.? 

Dapatkah negara-negara Muslim mengikuti sistem pinjaman tanpa bunga dalam transaksi antar mereka?’

Pemerintah Islam tidak pernah mengikuti kebijakan memutuskan hubungan dengan negara-negara non-Muslim, dan tidak dapat melakukannya saat ini. 

Tetapi kebutuhan akan pinjaman tidak berarti harus berkeliling meminta-minta pinjaman, dan itu pun dengan persyaratan pemberi pinjaman. 

Hubungan semacam ini dengan negara-negara 'donor' hanya dipromosikan di dunia saat ini oleh mereka yang kurang berani dan berpandangan jauh ke depan. 

Kapan pun pemerintah Islam didirikan, prioritas utamanya adalah pembaruan moral dan pembangunan karakter rakyatnya sebelum kemajuan materi mereka. 

Di bawah pemerintahan yang sehat (antara rakyat dan pemerintah), tingkat pengumpulan pajak yang dikenakan akan seratus persen, dan tingkat pemanfaatannya yang tepat untuk kesejahteraan dan pembangunan rakyat juga akan seratus persen. 

Jika kemudian timbul kebutuhan akan pinjaman, rakyat akan secara sukarela berkontribusi, sementara sebagian besar dapat dikumpulkan sebagai pinjaman tanpa bunga dan sebagian lagi berdasarkan bagi hasil. 

Saya sangat percaya bahwa jika Pakistan dapat memimpin dalam ekonomi Islam, mungkin tidak lama lagi kita akan muncul sebagai negara donor, alih-alih tetap bergantung pada pinjaman asing. 

Kemampuan kita untuk bereksperimen secara sukses dengan prinsip-prinsip perbankan dan keuangan Islam dapat segera menjadikan kita negara teladan bagi negara berkembang, menawarkan pinjaman kepada orang lain daripada menerima pinjaman dari pihak lain.

Jika suatu situasi mengharuskan kita untuk mencari pinjaman luar negeri untuk beberapa kebutuhan nasional yang mendesak dan dana sulit diperoleh secara lokal, kita dapat melakukan ini sebagai upaya terakhir. 

Bahkan dalam situasi seperti itu, tidak ada alasan untuk mempertahankan sistem pinjaman berbasis bunga di dalam negeri. 

Bunga dapat dihapuskan dan seluruh sistem keuangan negara dapat berfungsi dengan baik tanpa riba. 

Sistem perbankan dapat dijalankan secara efektif berdasarkan prinsip bagi hasil, bukan bunga. 

Demikian pula, sistem asuransi dapat dimodifikasi agar sesuai dengan konsep Takaful dalam Islam.

Berbagi :